Финансовые технологии (финтех) одна из самых молодых отраслей финансовой деятельности в мире в целом и в Индонезии в частности, где онлайн технологии развиваются с достаточно заметным отставанием от ведущих стран.
В задачи финтеха входит улучшение оказания услуг в финансовой сфере посредством привлечения новых интернет технологий, введением новых систем и платформ для оказания услуг, при которых услуги могут предоставляться одновременно несколькими различными поставщиками услуг с использованием определенных интерфейсов.
Один из примеров финтеха – равноправное кредитование, или как его еще называют краудлендинг, Р2Р заём (от английского Peer-to-Peer). Р2Р представляет собой процедуру выдачи займа на специальных вебсайтах, принадлежащих специальным кредитным организациям – кредитным посредникам на специализированных платформах, без привлечения непосредственно банка или финансового института. Подбор займодавца осуществляется по принципу обратного онлайн аукциона, либо непосредственно кредитным посредником, исходя из специфики займа. Также кредитным посредником осуществляется и оценка заёмщика, которому присваиваются определенные балы. Подобные займы не обеспечиваются залогом или государственными гарантиями и носят чаще всего характер потребительского займа. В чем же прибыль кредитного посредника, ведь он сам не выдаёт займы, а предоставляет лишь инструмент – онлайн платформу? Кредитный посредник получает единовременный платеж с заёмщика, при подборе кредитора/займодавца, ну и конечно получает вознаграждение от кредитора в виде фиксированного платежа, или процента от суммы займа. Вот, вкратце, о финтехе и Р2Р, но это лишь общая теория. Как же деятельность кредитного посредника регулируется в Индонезии?
Для начала необходимо упомянуть основные нормативные акты, регулирующие данную деятельность, — это Постановление Службы финансового мониторинга (OJK) №77/PJOK.01/2016от 2016 года «Об осуществлении деятельности по выдаче займов на основе информационных технологий» и Правила Банка Индонезии № 19/12/PBI/2017 от 2017 года «О применении финансовых технологий».
Какие же требования вводятся данными актами? Прежде всего деятельность компании, осуществляющей услуги кредитного посредника в области Р2Р, лицензируется. Лицензию выдает Служба финансового мониторинга. Осуществлять деятельность кредитного посредника могут лишь зарегистрированные в Индонезии компании (акционерные общества), или кооперации. Индонезийские юридические лица, оперирующие в данном сегменте бизнеса, могут быть учреждены как индонезийскими, так и иностранными физическими и юридическими лицами. В случае, если учреждается компания с участием иностранного капитала (РМА) – максимальная доля акций, принадлежащих иностранцам по данному виду деятельности, составляет 85%.
Далее, нормативно-правовыми актами устанавливаются определенные требования по капиталу создаваемой компании. При создании компании кредитного посредника начальный капитал должен составлять 1.000.000.000,00 (один миллиард) рупий, но при подаче заявления в Службу финансового мониторинга на выдачу лицензии капитал компании должен быть не менее 2.500.000.000,00 (двух миллиардов пятьсот миллионов) рупий. Также устанавливается запрет на проведение кредитных операций, превышающих 2.000.000.000,00 (два миллиарда) рупий, на интернет-платформах. Кредитный посредник не имеет права быть займодавцем или заёмщиком по заключаемым сделкам. Также значительное количество ограничений и требований вводится законодательством по вопросам безопасности данных, их хранения и предоставления. Например, все базы данных должны физически находиться на серверах, расположенных на территории Республики Индонезии.
Несмотря на то, что данная сфера финансовых услуг еще только развивается в Индонезии, в стране уже действует достаточное количество онлайн компаний, в том числе и с иностранным капиталом, предоставляющих услуги в данной области. Более того, в Индонезии уже зарегистрирована Ассоциация компаний, работающих в сфере финтех. Именно в связи со столь стремительным и до недавнего времени бесконтрольным развитием финтеха, законодатели принимают срочные меры, чтобы навести правовой порядок в деятельности онлайн платформ. Не приведет ли это к излишней забюрократизированности и непривлекательности рынка (как это часто случается в Индонезии) покажет время. Получить более подробную информацию по вопросам правового регулирования деятельности финтех-услуг, а также получить необходимую правовую помощь для открытия или ведения бизнеса в Индонезии вы сможете на консультации адвоката.